-
1. Kapcsolatfelvétel
Az ügyfél vagy a bank keresi a kapcsolatot. -
2. Hitelezéshez kapcsolódó dokumentumok bekérése
-Gazdálkodás főbb jellemzőiről szóló adatok
-Hitelcél
-További fedezetek, biztosítékok
Az ügyfelektől kért anyagok beérkezése után a banknak regisztrálnia és nyilvántartásba kell vennie a dokumentumokat. A hitel folyósításáig a banki vezető kijelöl egy ügyintézőt az ügymenet lebonyolítására. -
3. Előkészítés részei
-Meg kell vizsgálni, hogy a leadott okmányok hitelesek-e
-Mérlegadatok vizsgálata
-Helyszíni tapasztalatok felmérése, jegyzetelése
-Saját erő meg van-e
Ha nem elégségesek a dokumentumok akkor ebben a fázisban kell kérni a hiánypótlást -
4. Hitelbírálat
Ügyfél az ügylet és a fedezet együttes értékelését jelenti. Ha pozitív az elbírálás, akkor adható a hitel és a cenzúrabizottság előterjeszti a szerződésre.Tartalmazni kell a formai követelményeket az előterjesztésnek a döntésre
-azonosítók
-jogi státusz az ügyfélnek
-ügyfél korábbi kapcsolata a bankkal
-ügyfél gazdálkodása
-ügyfél minősítés eredménye stb.. -
5. Döntéshozatal
Objektív tényezők játszanak szerepet. Egy külső személy, vezető v. részlegre testálni. Döntési szintek:
-fiókvezetői döntés – összeg és típus szerinti határ
-hálózati igazgató – régiónak v. adott körzet vezetője
-hitelügyletekben illetékes vezérigazgató helyettes
-vezérigazgató – mindent eldönthet, ha nincs tiltva belső
szabályzatban v. a HIT rendelkezik másként
-igazgató tanács -
6. Szerződéskötés
Típus szerződéseket használnak a bankok jogi osztály készíti el.
A típusszerződéstől eltérő szerződés esetén a jogi osztály jóváhagyása szükséges. A szerződéseket általában közjegyzői okiratba foglalják az ingatlan jelzálogjogával kapcsolatos kiegészítéseket. Az ingóságoknál ugyan Így járnak el. Vagyon v. vagyonrészt terhelő jelzálogjogoknál, keretbiztosítéki jelzálogjogoknál, készfizető kezesség esetén.Végrehajtást is lehet kérni, ha az ügyfél nem fizet. -
7. Monitoring
A bank által kihelyezett összeget és hitelkapcsolatba kerülő ügyfelek folyamatos figyelemmel kísérése és értékelése a kintlévőség biztonsága visszatérülése érdekében.
-ellenőrzés
-hitelfelhasználás vizsgálata
1/4 évente, havonta el kell végezni a kockázati céltartalék megállapításához szükséges minősítéseket, melybe a kintlévőségek ellenőrzése a mérlegen kívül vállalt kötelezettségek és a fedezet értékelése tartozik bele. -
8. Hitel behajtás
A hitel behajtását kell elkezdeni -az ügyfél a hitel meghosszabítását kéri
-hitelt felszámolják
-Törlesztési felszólítás esetén
-Adósság átütemezés esetén
-Kamatfizetés halasztása esetén Két típus a fedezet jellege szerint -közvetlen értékesítés a bírósági határozat nélkül megtörténhet (bankszámla, óvadék, kézizálog, értékpapír, készfizető kezesség)
-közvetett módon bírósági határozattal lehet megtenni.